Viele Unternehmen hinterfragen viel zu selten ihre einmal geschlossenen Verträge, dabei schlummert gerade ein wahnsinniges Potenzial. Das musste auch ein Systemgastronom mit 30 Standorten erkennen als er seine gewerbliche Mietkaution von unserem Profi Nils-Christian Müller prüfen ließ.

Im Jahr 2011 hat das Unternehmen erkannt, dass es eine (bessere) Lösung für gewerbliche Mietkaution als Barhinterlegung oder Aval von der Bank gibt und bei einer Volksbank den Abschluss einer gewerblichen Mietkaution bei R+V getätigt. Gastronomie ist und war nicht unbedingt ein Wunschrisiko hinsichtlich Bonität, deshalb hat sich R+V damals nicht so weit aus dem Fenster lehnen wollen. Nach individuellen Verhandlungen mit der Fachabteilung kam folgender Vertrag zustande:

Limit gesamt = 800.000 EUR
Jahresbeitrag Bürgschaftsversicherung 2,875% = 23.000 EUR jährlich
Sicherheiten: 350.000 EUR (via Abtretung Festgeld)

Damals sicherlich kein schlechter Deal und gute Arbeit der Volksbank sowie der Fachabteilung des Versicherers.

Seit 2012 brauchte der Systemgastronom dann zwar 300.000 EUR weniger – also nur 500.000 EUR Limit für all seine gewerblichen Mietkautionen – aber eine Anpassung der Konditionen wie zB weniger Sicherheiten oder geringerer Beitrag wurde nicht durchgeführt.

In 2016 riet der Steuerberater dem Unternehmen sich mal um mehr Liquidität zu kümmern und zu prüfen ob die abgetretenen 350.000 EUR zu 0,5% Verzinsung denn nicht besser verwendet werden können. Das Unternehmen musste nämlich immer mal wieder Kontokorrentkredit in 6stelliger Höhe in Anspruch nehmen, auf Dauer wurde das richtig teuer. Der Gastronom begab sich also zu seiner Volksbank und fragte nach, ob da eine Lösung möglich wäre. Die lapidare Antwort: „Nein, damals war das eine individuelle Kalkulation und sie kann nicht geändert oder verbessert werden!“

Ein Schelm der Böses denkt – immerhin ist Kontokorrentkredit mit saftigen Zinsen ein sehr spannendes Erlösfeld für eine Bank im Niedrigzinsumfeld…

Der Steuerberater wollte aber nicht locker lassen und riet dem Kunden sich an unseren Experten für Kreditversicherung Nils-Christian Müller zu wenden. Und da ging dann plötzlich alles ganz schnell:

– Bonität des Unternehmens bei Creditreform um 30 Punkte optimiert
– Bilanzrating bei R+V angestoßen
– intensive Verhandlungen mit Fachabteilung geführt

Vorschlag zur Neuordnung trudelte ein:

Limit gesamt = 500.000 EUR
Jahresbeitrag Bürgschaft 2,4% = 12.000 EUR jährlich
Sicherheiten: 52.000 EUR

Also wenn das nicht der blanke Wahnsinn ist, dann weiß ich auch nicht. Der Gastronom kann per sofort umstellen, erhält einen großen Teil von seinem bereits bezahlten Jahresbeitrag zurück und 298.000 EUR werden sofort von R+V freigegeben. In Zukunft zahlt er knapp die Hälfte weniger, satte 11.000 EUR jährlich zur freien Verfügung! Steuerberater ist happy, Unternehmen ist happy, Versicherer und wir sind happy. Nur die Volksbank fragt sich bis heute was da bloß schiefgelaufen ist..? Den Kontokorrentkredit mit über 15% Zinsen p.a. wird dieser Kunde wohl in nächster Zukunft nicht brauchen.

Ende gut – alles gut

Durch ein heftiges Gewitter wurden beim Kunden einige Gartensachen beschädigt, unter anderem ein Pavillon und ein Trampolin. Das Pavillon (Schadenshöhe 150e) hat Allianz Deutschland – obwohl in dem aktuellen Tarif des Kunden nicht versichert – kulanterweise erstattet, beim Trampolin (Schadenshöhe 35,90e) hatte die Kulanz dann ein Ende.

So viel zu „Kulanz“, womit viele Vertreter häufig werben. Hier geht’s um einen popligen Betrag aber auch ums Prinzip: Versichert ist das, was im Vertrag steht.

Diese 35,90e hätte der bisherige Allianz-Vertreter des Kunden sicherlich via sogenannte Regulierungsvollmacht (bei manchen Agenturen erlaubt der Brötchengeber Sofortregulierungen bis zu 5.000e) geregelt und der Kunde wäre glücklich(er) oder zufrieden(er). Solche Regulierungsvollmachten geben Versicherer ja auch heraus, weil sie sich davon zum Einen eine Entlastung der Schadenabteilung von Kleinschäden und zum Anderen eine höhere Kundenzufriedenheit versprechen. Dadurch können Vertreter häufig „kulanter“ auf Schäden reagieren und auch mal ein Auge zudrücken.

ABER was ist mit nicht-versicherten Schäden über der magischen Grenze der Regulierungsvollmacht des jeweiligen Vertreters, wenn der Schadensachbearbeiter juristisch korrekt gemäß geltenden Bedingungen reguliert und zurecht ablehnt? Was ist, wenn es nicht um Peanuts sondern um die Existenz geht? Was hilft da Kulanz bei Kleinmist?

Bei Großschäden gibt es keine Kulanz, da wird genau so geleistet wie versichert wurde. Keinen Cent mehr – und hoffentlich auch keinen weniger!

1. Versicher Dich gleich vernünftig statt auf nebulöse Kulanz-Versprechungen zu hoffen.
2. Wähl Tarife mit automatischer Update-Garantie, denn so vermeidest Du eine Diskriminierung durch die eigene Versicherung wenn sie neue Tarife mit besseren Leistungen für Neukunden einführt. Siehe „Kulanz“ oben bzgl Pavillon, das in dem aktuellen Vertrag nicht versichert gewesen wäre aber in der neueren Version davon schon. Viele sehr gute Versicherungen bieten den Update-Service mittlerweile ohne Aufpreis an.
3. Wenn Du Dich entscheidest Punkt 1 zu befolgen, dann vereinbare konsequenterweise bei dem neuen Tarif eine Konditionendifferenzdeckung damit Du sofort und noch vor Ablauf Deines aktuellen „Prinzip-Hoffnung-Kulanz-Tarifes“ von den besseren Leistungen des neuen Tarifes profitierst.
4. Last but not least solltest Du den neuen Tarif optimalerweise auch mit einer Besserstellungsklausel veredeln, damit garantiert keine einzige Deiner bisher versicherten Leistungen verloren gehen kann. Durch eine Besserstellungsklausel verpflichtet sich die Versicherung im Schadensfall auf Wunsch gemäß den Bedingungen des Alt-Tarifes zu leisten.

Dieser Kunde hat (wie fast alle unserer Kunden) schlau gehandelt. Wir haben bereits vor Monaten den Wechsel seiner Verträge vorbereitet und er genießt aktuell kostenlose Konditionendifferenzdeckung. Das bedeutet dass – auch wenn er bei seiner neuen Hausratversicherung bisher keinen Cent Beitrag bezahlt hat –
er dort bereits versichert ist und im Schadensfall gemäß deren Bedingungen reguliert wird, wenn sich die aktuelle Versicherung sträuben sollte.

Diesen Fall haben wir hier ja nun und da es nicht nur um 35,90e sondern auch ums Prinzip geht, lassen wir den Schaden via seine neue hervorragende Hausrat regulieren.

Dort heißt es nämlich lapidar:

Versicherte Sachen
„Zum Hausrat gehören alle Sachen, die dem Haushalt des Versicherungsnehmers zur privaten Nutzung
(Gebrauch bzw. Verbrauch) dienen.“

Echt kulant